На сегодняшний день в вопросах ипотечного кредитования не предполагается введение более строгих мер в отношении будущих кредитозаемщиков. Для этого нужны весомые внешние причины.
Единственное, что может произойти, так это повышение процентов первоначального платежа — с 10% до 15%.
Однако новшества могут появиться в том случае, если их решит ввести регулятор.
Обращаю ваше внимание на то, что банки непрерывно проводят оценку качества ипотечного кредитования. На основании полученных данных выявляются критерии недобросовестных заемщиков. Именно у них в дальнейшем могут быть проблемы с одобрением.
Поэтому я хочу рассказать вам о том, кому, а главное, почему могут отказать в получение ипотеки.
Уровень дохода в Москве
Главный параметр, учитывающийся при принятии положительного решения по выдаче ипотеки, финансовый уровень клиента банка.
Также при оценке подходящего уровня дохода, смотрят на показатель долговой нагрузки. ПДН (показатель долговой нагрузки) можно рассчитать как отношение сумм выплат по кредитам к прибыли за месяц.
Наиболее приемлемым для оплаты взносов будет использование трети или половины суммы вашей месячной прибыли. Здесь подразумеваем зарплату и дополнительные начисления.
Если ваша способность внесения регулярных платежей снижается, то банки смотрят на ваши расходы с учетом ипотечного кредитования за конкретный срок. В данном случае это месяц.
И если есть превышения суммы вашего дохода в половину или выше, вам откажут.
Сейчас в Москве суммарный показатель ипотечного кредита приблизительно равен 8-12 млн. рублей. При этом платеж за месяц составляет:
- 80 — 120 тыс. рублей (по рыночным программам);
- 30 — 40 тыс. рублей (по субсидированной ипотеке).
Это мы рассматриваем суммы выданного кредита на срок 20 лет.
Если ваш доход не попадает в диапазон от 150 до 200 тысяч рублей, то я рекомендую вам следующее:
- искать доступную недвижимость в пределах Новой Москвы и Московской области;
- рассмотреть субсидированные ставки (если квартира для личного проживания, не для инвестиций)
- вносить увеличенную сумму первоначального платежа;
- оформлять ипотеку на более долгий срок.
Конечно, будет лучше, если итоговые суммы кредитной выплаты не превысят 30%-40% от прибыли заемщика.
Проблемная кредитная история. Что тогда будет?
Отрицательная кредитная история — основная причина для отказа в выплате ипотеки.
Замечу, что некоторые банковские учреждения просматривают ваши истории за прошедшие 5 лет и больше. А это может оказать влияние на принятие решения.
На что еще смотрят банки:
- на наличие кредитной задолженности;
- на крупную сумму штрафов ГИБДД;
- на неуплаченные алименты;
- на наличие действующих кредитов. Например, на автомобиль.
Поэтому будьте готовы к отказу. А причины следующие: большой процент долговой нагрузки или сама сумма долга превышает 50 тыс. рублей.
Еще в январе этого года Банк России ввел ограничения на одобрение кредитов по ПДН и времени. На первые три месяца этого года лимит для ссуды с показателями долговой нагрузки, превышающими 80% — четверть всего объема предоставленных кредитов на один банк.
Кто еще входит в зону риска?
В этот перечень попадают:
- заемщики, предлагающие первый взнос в 10%. Для того чтобы увеличить шансы на получение средств, я рекомендую вносить 20% от суммы недвижимости;
- заемщики, вносящие средства маткапитала в качестве первоначального взноса или средства из потребительского кредита;
- заемщики без официального трудоустройства;
- мобилизованные;
- военные;
- сотрудники компаний, попавшие в санкционный список.
Кстати, сейчас банки заинтересованы в кредитовании женщин из-за политической ситуации.
Возрастные ограничения. Какие они?
Каждый банк устанавливает минимальный и максимальный возрастной порог для одобрения ипотеки. Но сейчас эти показатели увеличиваются в пользу клиентов. Теперь оформить кредит можно с 18 лет.
Что касается пенсионеров, то тут все гораздо труднее. В некоторых банках возрастной ценз для этой категории варьируется от 65 до 85 лет (на момент возврата займа).
Следовательно, временной период на погашение ипотеки меньше. Плюс сюда добавляется увеличенная в 2-3 раза сумма страхового полиса. А это приводит к дополнительным нагрузкам.
Однако пенсионеры могут получить одобрение на ипотеку при наличии дополнительной прибыли. Например, они работают или сдают в аренду жилплощадь.
Остались вопросы? Тогда записывайтесь на мою бесплатную консультацию, и я подробно расскажу вам о шансах на получение ипотеки.
