7 ЛАЙФХАКОВ, КОТОРЫЕ ПОМОГУТ НЕ ПЕРЕПЛАТИТЬ ИПОТЕКУ
Ипотека – это, наверное, один из самых распространенных кредитов в любой стране. Так в нашей стране ипотека позволяет приобрести жилье целой семье на начальном этапе, когда они еще не имеют средств для ее погашения. Именно поэтому ипотечный кредит так важен для большинства граждан России. Однако, буквально 27 октября 2023 года Центробанк объявил о повышении ставки от 13%-15%. Как я и говорила в предыдущих статьях, процентная ставка будет в дальнейшем только расти, поэтому сейчас важно именно Вам купить жилье в ипотеку, пока процентная ставка не увеличилась еще больше. Как сэкономить свои средства и не переплатить за ипотеку? На эти вопросы я постараюсь ответить чуть ниже.
Чем меньше ставка по кредиту – тем меньше переплат Вы сделаете. Конечно же, сейчас далеко не благоприятная ситуация, поскольку процентная ставка составляет 15%, но можно сколько угодно жалеть об упущенных возможностях и говорить о том, что сейчас вкладываться в недвижимость не выгодно. Но когда приобретать жилье было выгодно? Я как специалист с 18-летним стажем уверяю Вас, что в будущем процентная ставка будет увеличиваться постепенно, и уже только в будущем Вы будете жалеть о том, что не решились сейчас приобрести свою квартиру мечты.
Вспомните, как развивался рынок недвижимости? Те, кто приобрел квартиру в 2008 году, переплатили меньше средств, чем те, кто приобрел квартиру в 2018 году. Точно также и сейчас, если Вы приобретете квартиру в 2023-2024 году, то Вы со 100% вероятностью переплатите меньше Ваших финансовых средств по сравнению с другими людьми, которые купят квартиру в 2033-2034 году.
Все это довольно очевидно и понятно, однако как именно не переплатить за ипотечное жилье? Я дам Вам 7 практичных советов и лайфхаков.
ЛАЙФХАК №1. ВЫБИРАЙТЕ ОПТИМАЛЬНЫЙ СРОК КРЕДИТОВАНИЯ ЖИЛЬЯ
Всегда выбирайте наиболее оптимальный срок кредитования, поскольку от этого зависит сумма переплат. Отсюда, выходит логичное суждение:
Чем больше срок кредитования, тем больше процентов Вы переплатите. Например, Вы покупаете квартиру за 3 миллиона рублей сроком на 2 года. Тогда Вы переплатите около 247 000 рублей.
А если Вы эту же квартиру возьмете на 3 года, то вы уже переплатите почти 372 000 рублей. Согласитесь, разница очень большая. Конечно, не все имеют возможность оплатить квартиру за маленький срок, однако всегда отталкивайтесь от правила, «Чем Вам комфортнее платить за ипотеку, тем больше нервов Вы себе сохраните. То есть не стоит в погоне за выгодой брать слишком маленький срок оплаты.
Я предлагаю выбрать такой срок, при котором Вы будете платить ежемесячно за квартиру в том размере, как если бы Вы брали квартиру в аренду. Например, средняя аренда однокомнатной квартиры в Москве составляет от 40-60 тысяч рублей. Соответственно, лучше всего приобретать квартиру за такой срок, при котором у Вас будет уходить примерно такая сумма в месяц. Всегда рассчитывайте только на себя и адекватно оценивайте Свои возможности.
ЛАЙФХАК №2. УВЕЛИЧИВАЙТЕ ПО ВОЗМОЖНОСТИ ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС
В этом лайфхаке логика проста – чем больше Вы заплатите за жилье, тем больше Вы потом не переплатите за него. Поэтому всегда перед покупкой квартиры я советую, чтобы Вы накопили максимальное количество средств, которое только возможно, чтобы в дальнейшем Вы не переплатили за ипотечный кредит.
ЛАЙФХАК № 3 ИЗУЧИТЕ ВСЕ ПРОГРАММЫ ПО ПРЕДОСТАВЛЕНИЮ ЛЬГОТНОЙ ИПОТЕКЕ
Такую рекомендацию я даю Всем своим клиентам на протяжении многих лет. Необходимо постоянно анализировать различные программы, которые разрабатывает государство для того, чтобы Вам было доступнее и легче приобрести то или иное жилье. Например, тот же первоначальный взнос может являться материнским капиталом у семейных пар.
Кроме того, сейчас можно воспользоваться семейной ипотекой со ставкой 6% годовых, если первоначальный взнос составляет от 15%. Однако, всегда читайте все условия и анализируйте свои возможности. Например, семейная ипотека предусмотрена тем семьям с детьми, которые родились после 1 января 2018 года и только для новостроек. Также сейчас есть возможность сельскую ипотеку, ипотеку для IT-специалистов, Дальневосточную ипотеку. Этих программ очень много, поэтому их стоит тщательно изучать для того, чтобы получить наибольшую выгоду от покупки квартиры или дома Вашей мечты.
ЛАЙФХАК № 4 ВЫБИРАЙТЕ НАИБОЛЕЕ УДОБНУЮ СИСТЕМУ ПЛАТЕЖЕЙ
Я предлагаю погащать свой ипотечный кредит аннуитетными и дифференцированными платежами. При дифференцированной системе размер платежей постепенно снижается. Самая высокая финансовая нагрузка приходится на первые годы ипотеки. При аннуитете платежи постоянны на протяжении всего срока кредита, но общая переплата по кредиту будет выше. Банки чаще используют аннуитет, но дифференцированные платежи по-прежнему предлагают некоторые банки.
ЛАЙФХАК № 5 ВНОСИТЕ НЕКОТОРЫЕ ПЛАТЕЖИ ДОСРОЧНО
При покупке квартиры или дома в кредит нужно всегда рассчитывать на досрочное погашение платежей. Ни в коем случае я сейчас не говорю о полном погашении кредита, но можно погасить досрочно некоторые платежи, и для этого есть несколько разных вариантов:
-Уменьшить срок кредита. Платеж будет тот же, но основной долг снизится, переплата по процентам будет меньше.
-Уменьшить ежемесячный платёж. Срок кредитования остаётся прежним. Стоит понять, тянете ли вы текущий платеж или стоит его снизить. Переплату и так снизите за счет досрочного погашения и снижения основного долга, правда не так сильно как в первом варианте, но зато платеж будет комфортный.
-Использовать комбинированный вариант. С его помощью можно поочередно сокращать срок кредита и размер платежа. Но в некоторых банках нужно выбирать только что-то одно.
Погашать ипотеку досрочно можно в любое время, без штрафов. Закон это разрешает, поэтому постоянно пользуйтесь этим лайфхаком.
ЛАЙФХАК № 6 ИСПОЛЬЗУЙТЕ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ
Рефинансирование — получение нового кредита для погашения текущего, благодаря чему можно получить лучшую ставку и тем самым сократить размер переплаты. Но я также считаю, что сейчас не совсем благоприятное время для рефинансирования, но даже сейчас можно найти интересные предложения от банков. Это особенно актуально для тех, кто имеет совсем «старый» кредит, и в таком случае очень выгодно использовать его.
ЛАЙФХАК № 7 ВОСПОЛЬЗУЙТЕСЬ ИМУЩЕСТВЕННЫМ ВЫЧЕТОМ
При приобретении жилья можно вернуть до 13% её стоимости. Лимит для расчёта вычета при покупке — 2 млн рублей (но не более факт цены), т. е. можно вернуть 260 000 руб. Неиспользованный остаток переносится на след год или на другой объект. Еще есть вычет на ипотечные проценты. Тут лимит до 3 млн рублей и вычет 390 000 руб. Но остаток переносить на другой объект нельзя, только на следующий год. Но чтобы что-то вернуть, нужно платить налоги. Этот лайфхак не всегда используется, поскольку далеко не все о нем знают. Именно поэтому я советую также пользоваться имущественным вычетом для того, чтобы максимально выгодно платить за ипотеку.
Остались вопросы, хотите получить личную консультацию по вопросам ипотечного жилья? Напишите мне, и я с удовольствием помогу вам.
